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　　依据《民法典》相关规定，合同自当事人签字或者盖章时成立并生效（另有约定除外）。在银行贷款业务实践中，部分信贷人员存在仅关注借款人（或保证人）在借款合同、担保合同等文件上的单位公章及法定代表人私章，却忽视法定代表人签字的情况。这一疏忽可能引发两类潜在风险：一是企业经办人道德风险，即经办人未经企业法定代表人授权，私自盖章获取贷款或为其他企业提供保证；二是企业法定代表人道德风险，法定代表人可能以其未签字为由，不承认债务或保证责任，进而以 “合同意思表示不真实” 为抗辩理由。

　　贷款合同条款若违反法律法规的强制性规定，将面临合同无效或部分无效的风险。例如，合同约定的贷款利率超出法律规定的上限，超出部分的利息约定可能不被法律支持；又如，合同中若存在不合理地加重借款人责任、排除借款人主要权利的条款，根据《民法典》关于格式条款的规定，这些条款可能被认定为无效。

　　《民法典》对合同变更与转让有明确规定。在贷款业务中，若银行与借款人协商变更贷款合同内容，如借款期限、利率、还款方式等，未采用书面形式且未取得保证人书面同意（若涉及保证担保），可能导致变更后的合同对保证人不发生效力，保证人仍按原合同约定承担保证责任。此外，在贷款债权转让过程中，如果未依法通知债务人，该转让对债务人不发生效力，债务人仍向原债权人履行债务，从而使银行面临债权无法实现的风险。

　　抵押物共有人签字及关系证明问题：根据《民法典》规定，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。在实际办理抵押贷款时，尽管部分房管部门在办理抵押登记时会要求共有人签字，但仍存在部分地区未作此要求的情况。即便银行取得了合法的 “他项权利证书”，若抵押未经共有人同意，该抵押行为仍可能被认定无效。此外，《民法典》虽规定婚前财产一般不属于共有财产，但夫妻双方另有约定的除外。这意味着夫妻单方同意的抵押行为（即使是单方财产），若存在夫妻双方关于财产共有的书面约定，也可能归于无效。同时，在办理抵押时，准确核实共有人与抵押人的关系，确定是否为真实共有人，对抵押效力至关重要。

　　抵押物登记与优先受偿权风险：根据《民法典》及其担保制度司法解释，一些抵押物须办理抵押登记，抵押权自登记时设立，银行才能取得对抗第三人的优先受偿权。若银行未及时办理抵押登记，可能导致抵押权未有效设立，在借款人破产或抵押物被其他债权人申请执行时，银行无法就抵押物优先受偿。例如，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权等不动产抵押的，应当办理抵押登记；以交通运输工具、正在建造的船舶和航空器等动产抵押的，虽抵押权自抵押合同生效时设立，但未经登记，不得对抗善意第三人。

　　抵押物处置风险：在贷款逾期，银行需处置抵押物时，可能面临诸多法律障碍。例如，抵押物被其他法院查封，可能影响银行对抵押物的处置进程；抵押物上存在租赁关系，根据 “买卖不破租赁” 原则，若租赁关系先于抵押关系成立，银行处置抵押物后，新的所有权人需承受原租赁关系，可能降低抵押物的变现价值。

　　保证人主体资格风险：并非所有主体都具备担任保证人的资格。根据《民法典》及其担保制度司法解释，机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。若银行接受不具备主体资格的主体作为保证人，保证合同将无效，银行无法获得有效的保证担保。

　　保证方式与责任承担风险：《民法典》规定保证方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任（存在法定例外情形）。若银行在保证合同中未明确约定保证方式，当借款人违约时，可能无法及时、足额地从保证人处获得清偿。

　　保证期间风险：保证期间是确定保证人承担保证责任的期间。根据《民法典》规定，债权人未在保证期间内依法行使权利的，保证人不再承担保证责任。若银行未在约定或法定的保证期间内向保证人主张权利，保证人将免除保证责任，银行的债权保障将受到严重削弱。

　　质物交付与质权设立风险：对于动产质押，质权自出质人交付质押财产时设立。若出质人未实际交付质物，或者交付的质物不符合约定，质权将无法有效设立，银行无法取得对质物的优先受偿权。例如，在存货质押业务中，若监管不到位，可能出现出质人虚假交付、重复质押等情况。

　　权利质押登记风险：以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单等权利凭证出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自办理出质登记时设立。以基金份额、股权、知识产权中的财产权、应收账款等出质的，质权自办理出质登记时设立。若银行未依法办理相关权利质押登记，质权将无法有效设立，影响银行债权的实现。

　　根据《民法典》及相关金融监管规定，借款人应当按照约定的用途使用贷款。若借款人未按约定用途使用贷款，可能导致贷款风险增加，如资金流向高风险领域或用于非法活动。然而，在实际操作中，银行对贷款用途的监管存在一定难度。一方面，部分借款人可能通过虚构交易背景、提供虚假资金用途证明等手段骗取贷款；另一方面，银行在贷款发放后，对资金流向的跟踪监控可能存在漏洞，难以及时发现并制止借款人挪用贷款的行为。一旦借款人挪用贷款导致无法按时足额还款，银行将面临贷款损失风险。

　　《民法典》强调民事主体在民事活动中的诚实信用原则。在银行贷款业务中，银行负有向借款人充分披露贷款相关信息的义务，包括但不限于贷款利率、还款方式、费用收取、违约责任、提前还款规定等。若银行未履行或未充分履行信息披露义务，可能导致借款人对贷款条款理解不清晰，引发纠纷。例如，在一些信用卡分期业务中，银行若未明确告知借款人分期手续费的计算方式、实际利率水平等关键信息，借款人可能以银行未履行告知义务为由，拒绝承担相应费用或要求调整还款计划。

　　对于经常发生贷款的客户，要求其法定代表人签署一份 “委托授权书” 给企业经办人，并由信贷员当面验证法定代表人签字的真实有效性。对于不常发生贷款的客户，特别是个人客户，务必确保每笔合同都有签字（对于不会签字的客户，要求其盖私章并加按指纹）。同时，建立严格的合同签署审核制度，在合同签署前，由专门的法律合规人员对合同签字盖章的完整性、真实性进行审查，避免因签字盖章瑕疵导致合同效力问题。

　　银行应组织专业法律团队对贷款合同文本进行全面梳理和优化，确保合同条款符合《民法典》及相关法律法规的规定。避免出现违法违规、不合理加重借款人责任或排除借款人主要权利的条款。在合同中明确约定双方的权利义务、违约责任、争议解决方式等关键内容，尤其对于贷款利率、还款方式、贷款用途、提前还款等重要事项，要以清晰、易懂的语言表述。对于格式条款，应采取合理的方式提示借款人注意免除或者减轻银行责任等与借款人有重大利害关系的条款，并按照借款人的要求，对该条款予以说明。

　　在贷款合同履行过程中，若涉及合同变更，银行应与借款人、保证人（若有）协商一致，并采用书面形式签订变更协议。变更协议应明确变更的具体内容、生效时间等关键信息，并确保取得保证人的书面同意（若保证合同有相关约定）。在进行贷款债权转让时，严格按照《民法典》规定的程序，及时、准确地通知债务人，确保债权转让对债务人发生效力。同时，完善内部合同变更与转让的审批流程，明确各部门职责，加强对合同变更与转让行为的合规审查。

　　抵押物共有人审查：在办理抵押贷款时，无论房管部门是否要求，银行都应主动核实抵押物是否存在共有人。对于以私房设定抵押的，通过查阅房产档案、询问抵押人及其家庭成员等方式，确定是否存在未登记的共有人。要求抵押物财产共有人出具同意抵押的书面声明，并签字确认。同时，核实共有人与抵押人的关系证明，如结婚证、户口簿等，确保抵押行为的合法性。

　　抵押物登记管理：建立健全抵押物登记管理制度，明确专人负责抵押物登记工作。在签订抵押合同后，及时办理抵押登记手续，确保抵押权依法设立。对于不动产抵押，务必在不动产登记机构办理抵押登记；对于动产抵押，根据不同动产类型，选择在相应的登记部门办理登记或在全国动产融资统一登记公示系统进行登记。定期对抵押物登记情况进行自查，确保登记信息准确、有效，避免因登记瑕疵影响银行的优先受偿权。

　　抵押物处置预案制定：在贷款发放前，银行应结合抵押物的性质、市场价值、变现难易程度等因素，制定详细的抵押物处置预案。明确在借款人违约时，银行处置抵押物的方式、流程及时间节点。加强与法院、评估机构、拍卖机构等相关部门和机构的沟通协调，提高抵押物处置效率，降低处置成本，最大程度实现抵押物的变现价值。

　　保证人主体资格审查：在接受保证人提供保证担保前，对保证人的主体资格进行严格审查。通过查询工商登记信息、信用报告、相关政府部门网站等渠道，核实保证人是否为机关法人、以公益为目的的非营利法人或非法人组织。对于不符合保证人主体资格的，坚决不予接受。同时，要求保证人提供其财务状况、经营情况等相关资料，评估其保证能力。

　　保证方式与保证期间约定：在保证合同中，明确约定保证方式为连带责任保证，避免因约定不明导致按一般保证承担责任的风险。合理确定保证期间，保证期间不宜过短，以确保在借款人违约时，银行有足够的时间向保证人主张权利。同时，在保证期间内，密切关注借款人的还款情况，一旦发现借款人违约，及时向保证人发出书面催收通知，并留存相关证据，确保在保证期间内依法行使权利。

　　保证人信用监控：建立保证人信用动态监控机制，定期对保证人的信用状况进行跟踪评估。关注保证人的财务状况变化、涉诉情况、经营业绩等关键指标，及时发现保证人信用风险上升的迹象。若保证人出现财务状况恶化、涉及重律纠纷等可能影响其保证能力的情况，银行应及时采取措施，如要求保证人增加担保措施、提前收回贷款等。

　　质物交付与监管：在动产质押业务中，确保出质人按照合同约定及时、足额交付质物。银行应与出质人共同对质物进行验收，并制作详细的质物清单。选择资质良好、信誉可靠的第三方监管机构对质物进行监管，签订监管协议，明确监管机构的职责、监管方式、质物出入库流程等内容。定期对质物进行盘点和检查，防止质物被盗、损坏、变质或被挪用、重复质押等情况发生。

　　权利质押登记操作：对于权利质押业务，严格按照《民法典》及相关法律法规的规定办理出质登记手续。明确专人负责权利质押登记工作，熟悉不同权利凭证的登记要求和流程。在办理登记前，对出质权利的真实性、合法性、有效性进行审查，确保出质权利不存在瑕疵。登记完成后，及时获取登记证明文件，并妥善保管。定期对权利质押登记情况进行复查，防止登记信息被篡改或注销。

　　在贷款审批阶段，加强对借款人贷款用途的审查。要求借款人提供详细、真实的贷款用途证明材料，如交易合同、采购订单、项目计划书等。对贷款用途证明材料的真实性、合理性、完整性进行严格审核，必要时通过电话核实、实地走访交易对手等方式进行调查。评估贷款用途与借款人的经营范围、经营规模、经营状况是否相符，判断贷款用途是否存在潜在风险。对于贷款用途不明确、不合理或涉嫌虚假的贷款申请，不予批准。

　　在贷款发放环节，严格按照合同约定的贷款用途和支付方式发放贷款。对于采用受托支付方式的贷款，确保贷款资金直接支付给符合合同约定用途的交易对手；对于采用自主支付方式的贷款，要求借款人定期提供贷款资金使用情况报告和相关凭证，密切关注贷款资金流向。建立贷款资金发放审核制度，明确审核要点和责任，确保贷款资金按约定用途使用。

　　建立完善的贷后资金流向跟踪监控机制，运用大数据、资金监测系统等技术手段，对贷款资金的流向进行实时跟踪。定期对借款人的账户资金变动情况进行分析，查看是否存在资金挪用的迹象。若发现借款人未按约定用途使用贷款，及时采取措施，如要求借款人限期整改、提前收回贷款、加收罚息等，并追究借款人的违约责任。加强与监管部门的沟通协作，及时了解监管政策动态，配合监管部门开展贷款用途检查工作。

　　制定全面、规范的信息披露制度，明确信息披露的内容、方式、时间节点等要求。在贷款业务办理过程中，以通俗易懂的语言向借款人充分披露贷款相关信息，包括但不限于贷款利率、还款方式、费用收取标准、逾期利息计算方式、提前还款规定、投诉渠道等。对于复杂的贷款产品或涉及重大权益调整的条款，应向借款人进行重点解释说明，确保借款人充分理解。在营业网点、官方网站等显著位置公布贷款产品信息和相关政策法规，方便借款人查阅。

　　在与借款人签订贷款合同前，通过书面告知、口头讲解、线上视频等多种方式，向借款人履行告知义务。要求借款人在相关告知文件上签字确认，留存好告知记录。对于重要信息的变更，如贷款利率调整、还款方式变更等，及时通知借款人，并取得借款人的书面同意或确认。加强对员工的培训，提高员工对信息披露和告知义务的认识，确保员工能够准确、完整地向借款人传达相关信息。

　　《民法典》及其担保制度司法解释的实施，为银行贷款业务带来了全新的法律规范和要求，也使银行面临着更为复杂多样的法律风险。通过对合同签署与效力、担保、贷款用途监管、信息披露与告知义务等方面法律风险的深入分析，我们清晰地认识到银行在贷款业务操作中存在的潜在风险点。为有效防范这些风险，银行应从完善合同管理机制、强化担保管理措施、加强贷款用途监管力度、履行信息披露与告知义务等多个维度入手，构建全面、系统、科学的法律风险防范体系。只有如此，银行才能在合规经营的基础上，稳健开展贷款业务，保障自身资产安全，实现可持续发展，为金融市场的稳定运行和经济社会的发展贡献力量。bwin官网